Ein Acquirer ist eine Bank oder ein Finanzinstitut, das Kredit- oder Debitkartenzahlungen im Auftrag eines Händlers abwickelt. Der Acquirer – oder auch Akquisiteur – ermöglicht es Händlern, Kreditkartenzahlungen von den kartenausgebenden Banken innerhalb eines Verbandes zu akzeptieren. Zu den bekanntesten (Kredit-)Kartenverbänden gehören Visa, MasterCard oder American Express.
Die beteiligten Vertragsparteien bei einer Kartenkauftransaktion
Um eine Kartenzahlung zu ermöglichen, ist zunächst einmal ein kartenausgebendes Kreditinstitut nötig (englisch Issuer). Als Zweites kommt der Karteninhaber ins Spiel, der mit der ausgegebenen Karte Waren oder Dienstleistungen bezahlt. Dafür wird zum Dritten ein Vertragsunternehmen benötigt (Händler, Dienstleister oder Eigentümer einer Internetplattform), das die Bezahlung mit der entsprechenden Zahlungskarte akzeptiert. Das letzte Glied in der Kette ist der Acquirer oder die Acquiring Bank. Diese verarbeitet die Kartentransaktion und rechnet die Kartenumsätze des Vertragsunternehmens mit dem Karteninhaber ab.
Nutzen und Risiken für den Acquirer
Der wirtschaftliche Nutzen für die Acquiring Bank liegt in der Gebühr, die diese für ihre Dienstleistung erhält, meist in Form eines bestimmten Prozentsatzes des in Rechnung gestellten Umsatzes. Auf der anderen Seite trägt der Acquirer die Risiken von fehlgeschlagenen oder betrügerischen Kartenzahlungen. Aufgrund des hohen Risikos, mit dem Acquiring Banken konfrontiert werden, sowie ihrer Schlüsselposition in der Zahlungskette, ist die Sicherheit elektronischer Zahlungen ein großes Anliegen für diese Institutionen. Aus diesem Grund haben sich Acquiring Banken auch an der Entwicklung von elektronischen Point-of-Sale-Sicherheitsstandards wie PCI-DSS beteiligt. Eine andere Art des Risikos sind Geldrückbuchungen, meist ausgelöst als Rückerstattung von Geldern an den Verbraucher durch den Händler. Kartenverbände betrachten einen teilnehmenden Händler als Risiko, wenn mehr als 1 % der eingegangenen Zahlungen zu einer Rückbuchung führen. Visa und Mastercard z.B. erheben Geldstrafen gegen Acquiring Banken, die Händler mit einer hohen Rückbuchungsfrequenz behalten. Acquiring-Banken geben solche Bußgelder meist an den Händler weiter.
Merchant Acquirer Agreements und Payment Service Provider
Der Aquirer ist der Geschäftspartner Händlers und muss zum Zwecke der Zahlungsabwicklung eine Vereinbarung mit diesem eingehen. Dies bezeichnet man auch als Merchant Acquirer Agreements. Ein Payment Service Provider kümmert sich um die technische Anbindung von Bezahlmethoden bei Onlineshops. Der Acquirer kann selbst als Payment Service Provider fungieren, meist wird aber mit externen Payment Service Providers zusammengearbeitet.
Fazit
Die Acquiring Bank ist ein wichtiges Bindeglied bei der Abwicklung einer Kartenzahlung zwischen Kunde und Händler. Durch die Verantwortung für Risiken bei fehlgeschlagenen Transaktionen tragen Akquisiteure in hohem Maße zu einem Sicherheitsstandard bei, der stets auf der Höhe der Zeit ist.
